來(lái)源：檢察日?qǐng)?bào)
一款為小微商戶精心設(shè)計(jì)的移動(dòng)收款工具，支持微信、支付寶、信用卡等多種支付方式，無(wú)需硬件設(shè)備，擁有注冊(cè)簡(jiǎn)單、快速收款、實(shí)時(shí)到賬、費(fèi)率低廉等多重優(yōu)勢(shì)。然而這款號(hào)稱“收款神器”的App，實(shí)則是不法分子供用戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的工具。不到三年時(shí)間，該App先后吸引了3.7萬(wàn)余人注冊(cè)，交易流水高達(dá)91億余元。
經(jīng)江蘇省灌南縣檢察院提起公訴，今年2月，法院以非法經(jīng)營(yíng)罪判處被告人呂某甲等5人五年六個(gè)月至二年六個(gè)月不等有期徒刑，部分適用緩刑，各并處罰金。一審判決作出后，呂某甲提出上訴，案件正在進(jìn)一步審理中。
開發(fā)“海草生活”App幫用戶套現(xiàn)
2018年初，從事POS機(jī)市場(chǎng)推廣的詹某找到經(jīng)營(yíng)軟件開發(fā)公司的呂某甲，提出想要開發(fā)一款手機(jī)POS機(jī)軟件，幫助用戶刷信用卡套現(xiàn)，可從中收取手續(xù)費(fèi)。二人約定由呂某甲負(fù)責(zé)技術(shù)支持，詹某負(fù)責(zé)推廣。后因沒有第三方支付通道提供支付結(jié)算服務(wù)，二人的計(jì)劃無(wú)法實(shí)施。
2019年1月，經(jīng)朋友介紹，呂某甲、詹某與上海Y公司（下稱“Y公司”，另案處理）達(dá)成合作，共同開發(fā)一款具備線上POS機(jī)功能的手機(jī)App，并取名“海草生活”。Y公司提供第三方支付通道和支付牌照，呂某甲負(fù)責(zé)技術(shù)開發(fā)與運(yùn)營(yíng)、維護(hù)，詹某負(fù)責(zé)市場(chǎng)推廣與發(fā)展代理。合同簽訂后，呂某甲便安排弟弟呂某乙負(fù)責(zé)項(xiàng)目開發(fā)與維護(hù)等技術(shù)對(duì)接，公司員工尹某、姜某和盧某3人負(fù)責(zé)項(xiàng)目研發(fā)、維護(hù)等技術(shù)性工作。
經(jīng)過多次內(nèi)測(cè)，2021年4月，“海草生活”App正式上線。用戶只需下載該App，綁定個(gè)人的身份證及銀行卡信息，然后通過人臉識(shí)別認(rèn)證，就可以成為該App的注冊(cè)用戶。用戶在App里僅需點(diǎn)擊“收付款”，輸入金額，選擇提前綁定好的信用卡作為支付賬戶，App后臺(tái)會(huì)為其匹配提前導(dǎo)入的商戶信息，以虛擬交易的形式，進(jìn)行信用卡刷卡消費(fèi)，在扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)后，消費(fèi)金額將自動(dòng)返還至用戶綁定的儲(chǔ)蓄卡中，全程僅需10秒鐘。
該App一經(jīng)上線，便吸引了大量用戶注冊(cè)。同時(shí)，呂某甲等人通過設(shè)置套現(xiàn)的信用卡和打款的儲(chǔ)蓄卡不可以是同一家銀行、套現(xiàn)金額不允許為整數(shù)、不能使用別人的信用卡來(lái)套現(xiàn)等規(guī)則，躲避銀行監(jiān)管。
大肆發(fā)展代理推廣“業(yè)務(wù)”
為了進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)，呂某甲等人配套上線了“海草展業(yè)”App作為代理端，每個(gè)代理可以在App中生成個(gè)人二維碼，他人通過掃碼成為其下級(jí)代理，并生成自己的二維碼。App中可以看到每個(gè)代理發(fā)展的用戶每天套現(xiàn)的交易額，而用戶套現(xiàn)時(shí)交納的手續(xù)費(fèi)則被代理們層層“分利”，這也吸引了更多代理加入。
詹某利用自己多年從事POS機(jī)市場(chǎng)推廣的資源，把從“海草展業(yè)”App中生成的推廣二維碼發(fā)給以前的客戶，讓他們通過微信群、朋友圈等方式推廣，發(fā)展下級(jí)代理。同時(shí)，呂某甲等人還在“海草生活”App首頁(yè)注明了“Y公司旗下”的字樣，一些人看到信息后會(huì)主動(dòng)與Y公司的工作人員聯(lián)系成為其代理。廖某就是通過這種方式成了代理中的一員：他與Y公司的技術(shù)人員對(duì)接，把“海草生活”App的推廣二維碼放到其公司開發(fā)的軟件上，由該軟件平臺(tái)上原有的七八千名代理進(jìn)行推廣。通過廖某推廣的客戶，產(chǎn)生的交易流水達(dá)22億余元。
2023年6月，Y公司因?yàn)閮?nèi)部經(jīng)營(yíng)問題，關(guān)閉了支付通道。之后，呂某甲聯(lián)系到了具有第三方支付通道資源的唐某，由唐某將其代理的支付通道接入“海草生活”App后臺(tái)，繼續(xù)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。
2024年1月，灌南縣公安局接到群眾舉報(bào)稱，“海草生活”App涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。經(jīng)查，公安機(jī)關(guān)于1月24日立案?jìng)刹?，并于同?月31日將呂某甲、呂某乙抓獲歸案。其他人也陸續(xù)到案。
截至案發(fā)，“海草生活”App后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示用戶已達(dá)3.7萬(wàn)余人，總交易流水為91億余元，通過“海草展業(yè)”App發(fā)展的代理達(dá)7000余人。經(jīng)鑒定，“海草生活”App具有信用卡套現(xiàn)和虛構(gòu)交易功能。
查實(shí)虛構(gòu)交易，認(rèn)定非法經(jīng)營(yíng)
2024年7月31日，該案被移送灌南縣檢察院審查起訴。該院檢察長(zhǎng)魏震作為承辦檢察官，通過審閱卷宗、查閱法條認(rèn)為，呂某甲等人的行為涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪。然而，在訊問中，呂某甲多次辯稱Y公司具有支付牌照，他們的行為屬于合法經(jīng)營(yíng)。
與有經(jīng)營(yíng)資格的支付公司合作是否就擁有了合法的外衣？這成為該案定性的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。魏震通過梳理分析“海草生活”App后臺(tái)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)App中商戶數(shù)據(jù)不是商戶自己注冊(cè)，全都是從后端直接導(dǎo)入，表面上看是用戶使用信用卡在App中的商家消費(fèi)，實(shí)際上，資金被扣除相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后，最終劃轉(zhuǎn)到用戶本人的儲(chǔ)蓄卡內(nèi)，屬于虛構(gòu)交易。
“我們判斷該案是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)，主要看經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容。第三方支付公司雖然具有支付牌照，具備支付資質(zhì)，但是不可以從事非法資金支付結(jié)算，‘海草生活’App內(nèi)的所有交易均是虛假的，所以說呂某甲等人的行為是非法經(jīng)營(yíng)行為。”魏震介紹，通過虛構(gòu)交易，擅自改變信用卡消費(fèi)信貸功能，把消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金貸款，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確判斷持卡人的資信狀況和資金用途，違反了中國(guó)人民銀行信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)定，擾亂了社會(huì)金融秩序。
經(jīng)查，2019年至2024年，呂某甲等人通過開發(fā)“海草生活”App，虛構(gòu)交易，為用戶提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)，并以收取手續(xù)費(fèi)的方式非法牟利。
考慮到尹某、姜某、盧某犯罪情節(jié)輕微，且具有坦白、認(rèn)罪認(rèn)罰等情節(jié)，2024年10月16日，灌南縣檢察院依法對(duì)尹某等3人依法作出不起訴決定。同年10月17日，該院依法以非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)呂某甲、詹某、呂某乙、唐某、廖某5人提起公訴。
今年2月，法院經(jīng)審理，全部采納了檢察機(jī)關(guān)提出的量刑建議，對(duì)呂某甲等5人作出上述一審判決。
在辦案的同時(shí)，灌南縣檢察院針對(duì)發(fā)現(xiàn)的第三方支付和信用卡支付監(jiān)管漏洞，及時(shí)提醒信用卡發(fā)卡銀行、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)堵塞信用卡違法套現(xiàn)漏洞，共同維護(hù)穩(wěn)定有序的金融市場(chǎng)秩序。目前，相關(guān)銀行已針對(duì)信用卡非法套現(xiàn)特征建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和攔截，并建立了針對(duì)套現(xiàn)平臺(tái)的識(shí)別與打擊方案。