來源：華夏時報
記者 付樂 北京報道
銀行消費貸利率“價格戰(zhàn)”或?qū)⒊霈F(xiàn)轉(zhuǎn)折。近期，多家銀行接到通知，要求4月起上調(diào)消費貸產(chǎn)品利率水平至不低于3%。
對此，記者以消費者身份采訪了多家銀行。某國有大行信貸經(jīng)理表示，內(nèi)部已接到通知，4月1日之后就沒有3%的利率了，但個人借款利率具體多少還是要看征信，后續(xù)定價情況目前還不清楚。不過，也有某股份行信貸經(jīng)理稱，尚未接到通知，2.58%利率優(yōu)惠活動截至3月31日。
4月1日，素喜智研高級研究員蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，銀行停發(fā)3%以下利率消費貸不僅是對窗口指導(dǎo)的響應(yīng)，也是為保持合理凈息差預(yù)留空間，同時避免被“套利者”盯上，規(guī)避“組團套利”的風(fēng)險。
有銀行4月上調(diào)利率
3月31日，記者致電多家銀行了解上述事件，某銀行客服稱，2025年4月1日起，“光某貸”最低利率進行調(diào)整，一年期和兩年期，最低年化利率3.1%，三年期最低年化利率是3.4%，這個通知是3月31日接到的。3月31日上述產(chǎn)品年化利率為2.9%至18%。
某城商行客服稱，晚上在網(wǎng)上看到了這一消息，但目前沒有收到相關(guān)通知，但是用戶賬戶內(nèi)3%以下的消費貸利率優(yōu)惠券是否還能使用，要看該券具體情況。
記者瀏覽該行App發(fā)現(xiàn)，其最新活動顯示，2025年3月1日至4月30日活動期間，客戶成功邀請兩位好友申請“某來花”并審批通過，即可獲得一張3%利率券，被邀請人申請額度通過后可獲得一張3%利率券。
就在前幾周，該行有活動顯示，消費貸利率優(yōu)惠券每周三10點開啟秒殺活動，其中包括2.8%固定利率優(yōu)惠券。
另有某銀行客服表示，尚未接到相關(guān)通知。部分線下的消費貸款具體要咨詢線下網(wǎng)點貸款經(jīng)理，因為產(chǎn)品利率在線上沒有明確登記，而是因客而定。產(chǎn)品“某易貸”目前文件報備一直是3.4%的利率。
有網(wǎng)友表示，近日工商銀行客戶經(jīng)理致電稱，4月1日后，消費貸貸款利率要從2.55%漲到3%。
還有多名網(wǎng)友曬出消費貸截圖并表示，“銀行說給我2.4%的利率，猶豫要不要，可能過兩天就沒了?！薄斑@就和股票買漲不買跌一個道理，本來還在觀望，聽說要漲價都去買了。”“糾結(jié)啊，錯過這波低利率感覺吃虧了?！薄俺弥屠拾彦X貸了出來?！?/p>
知名經(jīng)濟學(xué)者盤和林對本報記者表示，此舉或是為保證銀行在消費貸業(yè)務(wù)方面的利潤率，防止內(nèi)卷式競爭。
蘇筱芮表示，監(jiān)管此次對消費貸利率價格的直接約束，表明銀行機構(gòu)消費貸競爭需以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，常態(tài)化利率價格戰(zhàn)、一味卷到利率“地板價”不可取。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博則認為，主要還是為了維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，通過限制過低利率，緩解銀行負債端成本壓力，同時避免資金違規(guī)流入投機領(lǐng)域，防止金融市場出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)然也有引導(dǎo)消費者合理消費和借貸的意圖。
防范套利
今年以來，銀行消費貸掀起“價格戰(zhàn)”，個人消費貸利率紛紛進入“2”字頭。進入3月，記者查詢到北京某銀行消費貸額度達60萬元，年化利率（單利）最低可至2.68%；江蘇某銀行推出的卡某貸，最高100萬元額度，年利率（單利）低至2.8%；另有某股份行額度達100萬元，利率2.88%起等等。
近期也有多家銀行將貸款額度提到最高50萬元，還款期限最長至7年。記者前往某城商行營業(yè)部了解到，消費貸產(chǎn)品的還款期限可至7年，等額本息，線上最高提額至30萬元，利率低至2.58%。
低利率消費貸主要為吸引優(yōu)質(zhì)客群，如高信用評分、低風(fēng)險群體，但過度競爭會導(dǎo)致銀行資金成本難以覆蓋。
根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《2024年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度）》，2024年第四季度，我國商業(yè)銀行凈息差已下降至1.52%，為年內(nèi)低點。
凈息差綜合反映了銀行的盈利能力，如果凈息差持續(xù)下降，一定程度上意味著銀行的盈利能力在減弱。較低的利率水平，短期內(nèi)刺激了消費，長期來看侵蝕了銀行的利潤空間，給經(jīng)營帶來潛在風(fēng)險。
在2024年年度業(yè)績說明會上，新發(fā)生不良貸款方面，興業(yè)銀行首席風(fēng)險官賴富榮介紹，零售信貸面臨的不確定性較大。
工商銀行召開2024年年度業(yè)績發(fā)布會上，工商銀行副行長姚明德表示，在做好減費讓利支持實體經(jīng)濟的同時，努力提升風(fēng)險定價水平，實施全口徑負債成本管理，杜絕內(nèi)卷式競爭。
此外，過低的消費貸利率容易出現(xiàn)非真實消費需求，此前曾出現(xiàn)消費貸置換房貸的套利現(xiàn)象，以及部分借款人將消費貸資金用于購買國債、炒股。
“金融機構(gòu)確實不宜在利率上過度內(nèi)卷，建議機構(gòu)基于當(dāng)前的監(jiān)管風(fēng)向，認真評估產(chǎn)品定價的合理性與可持續(xù)性?！碧K筱芮表示，基于對優(yōu)質(zhì)客戶的獲客需求，此前部分金融機構(gòu)對新客除了提供低息產(chǎn)品以外，還會從“免息”層面切入，打出新客1個月免息，甚至新客半年免息等宣傳口號以攬客，此類免息的優(yōu)惠程度甚至大于低息產(chǎn)品。后續(xù)除了消費貸利率本身之外，“免息”這一營銷宣傳是否應(yīng)當(dāng)納入指導(dǎo)范疇同樣值得業(yè)內(nèi)進一步探討。
“銀行在消費貸領(lǐng)域過低的利率，主要是因為銀行間同質(zhì)化競爭比較嚴(yán)重，為了爭奪客戶所致?！北P和林表示，現(xiàn)階段銀行缺乏多元化業(yè)務(wù)，尤其是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀行要走出差異化道路，就要積極挖掘新的信貸需求場景，要和消費去結(jié)合，和線上平臺去結(jié)合，為銀行信貸業(yè)務(wù)提供新的增量，不要在消費貸一條路上扎堆。