3月25日，最高人民檢察院通報(bào)了一起涉及汽車融資租賃的詐騙案，公司 “內(nèi)鬼” 與 “灰中介” 勾結(jié)“黑戶”套取資金，致企業(yè)近 300 萬元購車融資款面臨損失。一個(gè)打著辦理汽車融資租賃業(yè)務(wù)的幌子，實(shí)則侵占、瓜分被害公司汽車租賃融資款的地下產(chǎn)業(yè)鏈也浮出水面。
這起案件背后，更是隱藏著“黑戶”被利用的龐大灰色市場(chǎng)。值得關(guān)注的是，3 月 14 日，公安部與金監(jiān)局聯(lián)合部署開展金融領(lǐng)域 “黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，其中就將貸款領(lǐng)域的非法存貸款中介服務(wù)以及合同詐騙列為重點(diǎn)打擊內(nèi)容。
汽車融租“黑戶”詐騙鏈曝光
據(jù)最高檢3月25日通報(bào)，某汽車融資租賃公司內(nèi)部員工與外部“黑中介”合作，招募信用不良或缺乏還款能力的“黑戶”，虛開高價(jià)發(fā)票、虛假購車合同等材料，向公司申請(qǐng)購車融資款。獲批后，涉案人員將多數(shù)車輛非法轉(zhuǎn)賣漁利，造成了公司三百萬損失。
據(jù)報(bào)道，這家遭遇詐騙的融資租賃公司業(yè)務(wù)遍布全國，該公司在山東設(shè)有分公司，主要開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。
2022 年下半年，公司收到舉報(bào)，稱在辦理一筆汽車融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)被騙。舉報(bào)人表示，相關(guān)經(jīng)辦人告知其可通過 “零首付” 融資租賃方式購車，還能獲得一筆 “好處費(fèi)”，甚至可不用按合同償還購車租金。然而，舉報(bào)人不但未得到承諾的好處費(fèi)，實(shí)際購買的車輛與合同約定不一致，最終車輛也不知所蹤。
公司接到舉報(bào)后展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)除該筆舉報(bào)事件外，還有 29 筆業(yè)務(wù)情況類似。2022 年 9 月，公安機(jī)關(guān)立案調(diào)查。經(jīng)深入調(diào)查，案情逐漸清晰：一個(gè)打著辦理汽車融資租賃業(yè)務(wù)的幌子，實(shí)則侵占、瓜分被害公司汽車租賃融資款的詐騙團(tuán)伙逐漸浮出水面。該詐騙團(tuán)伙以公司 “內(nèi)鬼” 于某、李某為首，還包括楊某、蔡某等違法介紹“黑戶”辦理業(yè)務(wù)的“灰中介”。
據(jù)報(bào)道，于某、李某是被害公司的員工，自2021年入職后，他們發(fā)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)流程中存在明顯的管理漏洞，為獲取不法利益，他們開始勾結(jié)楊某、蔡某等“灰中介”從社會(huì)上招攬“黑戶”， 這些 “黑戶” 大多因借款嚴(yán)重逾期或長期未償還，被銀行或金融機(jī)構(gòu)標(biāo)記了不良信用記錄。詐騙團(tuán)伙利用 “黑戶” 難以通過正常渠道借貸又急于用錢的心理，以他們的名義向被害公司申請(qǐng)辦理融資租賃業(yè)務(wù)套取資金。
報(bào)道顯示，這些“黑戶”既有當(dāng)?shù)氐?，也有外地的，案涉情況也十分復(fù)雜：部分客戶是出于為朋友或親屬幫忙配合辦理業(yè)務(wù)；部分客戶因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)急需借貸資金，在他人介紹下辦理業(yè)務(wù)，事后僅得到少量報(bào)酬，車輛也不知去向；還有部分客戶不僅通過辦理業(yè)務(wù)直接獲取資金，還在購車后第一時(shí)間將車輛倒賣獲利。
德恒律師事務(wù)所楊洪磊律師對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹到，“黑戶”詐騙在售后回租模式中較為常見，此類犯罪往往呈現(xiàn)組織化特點(diǎn)：“灰中介”負(fù)責(zé)招募“黑戶”，內(nèi)鬼提供審核便利，最終通過二手車市場(chǎng)銷贓，形成“騙租—轉(zhuǎn)賣—分賬”的完整鏈條。
2023年11月，檢察機(jī)關(guān)以涉嫌合同詐騙罪對(duì)楊某、蔡某提起公訴；2024年5月、6月，分別對(duì)孫某、王某等人提出公訴。目前，淄川區(qū)法院已以合同詐騙罪分別判處楊某、蔡某、孫某等6名涉案人員有期徒刑六年六個(gè)月至一年六個(gè)月，各并處罰金。此外，“內(nèi)鬼”于某、李某到案后，很快交代了主要犯罪事實(shí)，3月10日，山東省淄博市淄川區(qū)檢察院以涉嫌合同詐騙罪對(duì)犯罪嫌疑人于某、李某向淄川區(qū)法院提起公訴。
“黑戶生意”的灰色生態(tài)
在此案背后，是“黑戶”被利用的龐大灰色市場(chǎng)。
所謂“黑戶”，通常指信用記錄差或無穩(wěn)定收入的人群，他們?cè)谡?guī)渠道難以獲得貸款或租賃服務(wù)，卻成了“灰中介”眼中的“工具人”。
對(duì)于這些參與合同詐騙的“黑戶”是否要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任呢？
以山東的這起合同詐騙案為例，辦案機(jī)關(guān)就圍繞參與人員主觀意圖、客觀作用的證據(jù)進(jìn)行全面系統(tǒng)審查，綜合考慮證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、犯罪構(gòu)成要件及認(rèn)罪態(tài)度等因素，對(duì)相關(guān)涉案參與人員采取了進(jìn)行分層、分類處置的方式。
通報(bào)顯示，在本案當(dāng)中對(duì)于以自己名義辦理汽車融資租賃業(yè)務(wù)，但主觀不明確、獲利較少且能主動(dòng)歸還涉案資金的“黑戶”，檢察機(jī)關(guān)不作為犯罪處理；對(duì)犯罪結(jié)果有清晰認(rèn)知且主動(dòng)作為“工具人”配合他人實(shí)施詐騙并參與資金瓜分的“黑戶”，作為詐騙犯罪共犯提起公訴。
在利益驅(qū)動(dòng)下，以“黑戶”為目標(biāo)的詐騙手段花樣翻新，層出不窮，除了本案所揭示的租賃套利這一不法行為之外，金融領(lǐng)域內(nèi)還存在著多種針對(duì) “黑戶” 的詐騙手段。
常見的有貸款騙貸現(xiàn)象。在這類案例當(dāng)中，灰中介通過偽造收入證明、銀行流水等材料隱瞞黑戶身份，一旦在向網(wǎng)貸平臺(tái)或銀行成功申請(qǐng)貸款，就攜款消失。保險(xiǎn)詐騙與虛假理賠領(lǐng)域同樣是 “黑戶生意” 的高發(fā)地，部分黑戶配合偽造交通事故，騙取保險(xiǎn)公司高額理賠金；還有一些中介聯(lián)合黑戶虛構(gòu)醫(yī)療記錄，在騙取保險(xiǎn)賠付后進(jìn)行分成。
楊洪磊對(duì)此分析道，“黑戶生意”滋生的灰色生態(tài)也在一定程度上暴露了金融機(jī)構(gòu)審核機(jī)制存在的漏洞。他表示，在汽車融資租賃領(lǐng)域，完善車輛價(jià)值評(píng)估體系尤為重要，特別是在售后回租模式中，要防止高價(jià)購入債務(wù)人出售的低價(jià)車輛。同時(shí)，需加強(qiáng)合同條款管理與租后管理，以此提升業(yè)務(wù)規(guī)范性與風(fēng)險(xiǎn)防控能力。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，或通過多種公開渠道，強(qiáng)化對(duì)借款人資質(zhì)的審查以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。